我买的保险升级了，怎么办？

原标题：我买的保险升级了，怎么办？

保险行业不断发展，保险产品也随之不断优化，尤其今年保险市场上后浪推前浪的势头正猛，亮眼的新产品层出不穷。

其中有一类情况，叫做“保险升级”，可能是保险公司按照银保监会的要求对保险产品进行调整升级，也可能是保险公司为了提升市场竞争力主动进行优化升级。

前脚刚买了一款保险产品，后脚它突然宣布升级了，这时，很多人就会开始纠结要不要弃旧换新。其实只要是产品，就会经历更新换代，升级版也不见得一定比原版更合适，还是要分情况来看。

保险产品升级常见于重疾险、医疗险，这两类保险保障内容较复杂，升级空间大，而意外险、寿险则很少在原有基础上升级，多为直接推出全新产品。

意外险大多为一年期保障，对健康状况也没有很高的要求，遇到更好的产品可以灵活更换。

寿险产品的区别无非在于免责条款和健康告知有几条，保额保费高低，如果觉得旧产品的保额不够，可以再买一份进行补充，没有必要退保再更换。

我们还是把分析重点放在重疾险和医疗险上。

医疗险产品升级

大多数的医疗险也都是一年期保障，升级较频繁。部分医疗险产品升级，已投保的客户是可以直接申请续保升级版产品的，无需重新投保进行健康告知、核保。

如果是更换别的产品，最好先衡量一下自己的健康状况是否可以再次通过核保，避免退保后新产品无法投保，保障缺失。

重疾险产品升级

其实不难发现，近年来重疾险产品的创新变化非常大。保障范围越来越广，赔付次数越来越多，但随着年龄增长，我们在重疾险产品的选择上也要越发谨慎。

重疾险产品升级常见的情况也分为几种：

1 增加保障疾病的数量

这种情况保障调整不大，通常会在保障范围内新增一些疾病种类，保费稍有增长，客户如有意向可以申请加费升级，但性价比不高，一般无需考虑。

实际上保险行业协会定义的25种重大疾病已经在理赔中占到了95%以上，不必过于追求疾病数量，重点还是关注高发轻症、高发中症、特定疾病等方面的保障。

2 产品形态发生改变

这种情况调整的内容较多，例如将原本的单次赔付变为多次赔付，添加其它一些额外保障等等，可能会适当涨价，或是基本持平，整体性价比提升。

如处于犹豫期内，可以选择退保再投保新产品，没有什么经济损失。如果犹豫期已过，就得谨慎考虑了，毕竟此时退保是会产生损失的，得权衡利弊。

是否更换新产品，首先还是要考量升级后的保障内容是否符合自己的需求，其次考虑新产品的保费是否能承受，保费提高过多，超出了家庭的承受范围，就不合适了。

再者，重新投保一需身体状况满足核保要求，二要经历新一轮观察期，如果决定退保，最好等新保单生效后再申请，避免出现空档期。

总的来说，更换新产品带来的利处大于退保的损失，才建议退保选择投保升级版产品。

觉得退保损失大，但又对保障有了更高需求的朋友，可以在原有保障的基础上进行加保。例如在终身重疾险的基础上添加一份定期重疾险，既避免了退保损失，也不需要多花太多钱，就有效提升了保额，巩固了保障。

保险产品顺应市场发展不断优化是必然的，但未来的保险产品再好，都不如眼前的保障重要，毕竟风险不等人。我们应当从容面对保险产品升级，切勿盲目退保，确保当下有保障，才有更足的底气去面对一切未知！

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