隐藏在中症、轻重里的严重疾病稳妥的隐秘（三）

原标题：隐藏在中症、轻重里的严峻疾病稳妥的隐秘（三）

你们好，我是张大侠，您能够信赖的稳妥经纪。

作为一个能卖那么多家稳妥公司产品的稳妥经纪人员，比照稳妥产品是必修课。可是在比照反常炽热的重疾险产品时，大侠发现底子没什么比方的嘛，重疾都是100种，要么分组要么不分组，距离期都是365天。大部分重疾险中症20种、轻症40种，赔付份额50%、30%，真的差不多。

问题一：它们真的差不多吗？

问题二：还有，被笔诛墨伐无数次的安全福在2019年第2次晋级后，除了贵，居然根本没有槽点了。真是这样吗？

猎奇心唆使着我（猎奇害死猫，猎奇累死我）对安全福的50种轻症和与它价格恰当的线下终身重疾产品的轻症、中症逐个做了比照。比照成果大侠将分红几篇文章出现给各位读者。

因为安全福是一款单次赔付的终身重疾险产品，因而，大侠挑选的比照产品也是终身重疾险。又因为安全福是真的贵，所以，被选中的重疾险产品根本都是不分组屡次赔付的重疾险。当然，好的产品还有许多，但这种比照真的十分耗时单调，因而就点到为止吧，识破套路才最要害。

下面是简略的产品比照表：

好戏【隐藏在中症、轻症中的严峻疾病稳妥的隐秘（一）】、【隐藏在中症、轻症里的严峻疾病稳妥的隐秘（二）】继续：

40:脑危害

指因头部遭受机械性外力危害，引起脑重要部位危害，而且由头颅断层扫描（CT）、核磁共振检查（MRI）或正电子发射断层扫描（PET）等印象学检查证明。头部外伤导致神经系统功用妨碍，尽管未到达本附加险合同所指严峻疾病“严峻脑危害”的给付规范，但在遭受头外伤180日后，仍留传一肢或一肢以上肢体机能部分损失，其肢体肌力为Ⅲ级或Ⅲ级以下的(仍彻底损失自主日子才能，无法独立完结六项根本日常日子活动中的两项或以上)。

此项保证内容长生福和同方新多倍保为中症，中英至尊看护平和安福为轻症，长城吉康人生缺失。

其间，长生福和中英至尊看护要求到达的状况是无法独立完结六项日子活动的两项。同方新多倍保平和安福要求到达的状况是肢体肌力Ⅲ级或以下。那么肢体肌力的Ⅲ级是一个什么状况呢？Ⅲ级是肢体能反抗重力脱离床面，但不能反抗阻力。假如能反抗重力应该能完结起床、移动类的根本日子，因而这个规范应该略友爱。

中英至尊看护对后遗症的时刻要求为90天。这意味着一旦出险，得到理赔的时刻提早90天。

在以上的基础上，同方新多倍保添加“被稳妥人接受了全麻下颅骨切开颅内血肿铲除术（颅骨钻孔术在外）”也能够理赔的选项。假如一个走运的人在手术后没有留有后遗症，依照同方的条款也是能够理赔的。因而，同方新多倍保在脑危害的保证上很有优势。

41：脑垂体瘤、脑囊肿、脑动脉瘤及脑血管瘤

指经头颅断层扫描（CT）、核磁共振（MRI）或其他印象学检查被确诊为下列病变，并实践接受了手术或放射医治。

(1) 脑垂体瘤；

(2) 脑囊肿；

(3) 脑动脉瘤、脑血管瘤。

此项保证一切产品都定为轻症。其间长城吉康人生拆成2个轻症，中英至尊看护不赔付直径小于1cm 的垂体微腺瘤。

42：轻度颅脑手术

因疾病被稳妥人确已施行全麻下的颅骨钻孔手术或许经鼻蝶窦入颅手术。

因外伤而施行的脑外科手术不在保证规模内。

此项保证内容中英至尊看护缺失，其他产品定位轻症。其间，安全福完胜，其他产品特别注明晰外伤而施行的脑外科手术在外，可是安全福没有在外，疾病和意外导致的手术都能够获赔。

43：前期运动神经元疾病

是一组中枢神经系统运动神经元的进行性变性疾病，进行性脊肌萎缩症、进行性延髓麻木症、原发性侧索硬化症、肌萎缩性侧索硬化症。须满意自主日子才能彻底损失，无法独立完结六项根本日常日子活动中的两项。

此项保证内容同方新多倍保和长城吉康人生定为中症，其他产品定为轻症。

44：中度瘫痪

指因疾病或许意外危害导致一肢或一肢以上肢体机能永久彻底损失，且未到达严峻疾病“瘫痪”的给付规范。肢体机能永久彻底损失，指疾病确诊180天后或意外危害发作180天后，每肢三大关节中的两大关节依然彻底生硬，或不能随认识活动。

此项保证内容长城吉康人生缺失，其他产品定为轻症。其间中英至尊看护在外“自我危害、部分瘫痪、病毒感染后的暂时瘫痪，或因为心理疾病形成的机能损失”。

45：深度昏倒

指因疾病或意外危害导致认识损失，对外界影响和体内需求均无反响，昏倒程度依照格拉斯哥昏倒分级（Glasgow coma scale）成果为5分或5分以下，且现已继续运用呼吸机及其他生命维持系统到达 72小时，但未到达本合同所指严峻疾病“深度昏倒”96小时的规范。

此项保证内容长城吉康人生缺失，其他产品为轻症。其间，长生福平和安福对时刻的要求为48个小时，更友爱。

46：植入大脑内分流器

为缓解已升高的脑脊液压力而的确已在脑室进行分流器植入手术。

此项保证内容长城吉康人生缺失，其他产品定为轻症。

47：轻度脑炎后遗症或脑膜炎后遗症

指因患脑炎或许脑膜炎导致的神经系统的功用妨碍。疾病确诊180天后，仍存在自主日子才能彻底损失，无法独立完结六项根本日常日子活动中的两项。

此项保证内容长生福和同方新多倍保为中症，长城吉康人生平和安福为轻症。

07、指因患脑炎或脑膜炎住院医治，而且导致神经系统永久性的功用妨碍。神经系统永久性的功用妨碍，指疾病确诊一百八十天后，仍留传下列一种或一种以上妨碍：

(1) 一肢或一肢以上肢体肌力 III 级或III 级以下的运动功用妨碍；

(2) 听力损失，双耳均匀听阈大于55 分贝或一耳均匀听阈大于90 分贝；

(3) 视界残缺，双眼视界半径小于 20 度；

(4) 视力严峻受损，双眼中较好眼矫正视力低于0.1（选用国际规范视力表，假如运用其他视力表应进行换算）。

以上内容是长生福和中英至尊看护的轻症。

全体看来脑炎的后遗症长生福的保证内容更全面，安全福和长城吉康人生最差，别人中症定为轻症。

48：轻度帕金森病

是一种中枢神经系统的退行性疾病，临床表现为震颤麻木、共济失调等。有必要满意下列悉数条件：

（1） 药物医治无法控制病况；

（2） 自主日子才能严峻损失，无法独立完结六项根本日常日子活动中的两项。

继发性帕金森综合症不在保证规模内。

此项保证内容一切产品共同，可是安全福和中英至尊看护定为轻症，其他产品都是中症。

关于帕金森病，严峻疾病的规范是无法独立完结六项根本日常日子活动中的三项，而包括中症职责的重疾险产品，关于神经系统类的疾病导致后遗症的，在六项根本日子活动无法完结二项时，一般会定为中症。因而，大侠主张在相同保费开销的状况下，优先考虑包括中症职责的重疾险产品。

49：中度阿尔茨海默病（AD）

指因大脑进行性、不可逆性改动导致智能严峻阑珊或损失，临床表现为显着的认知才能妨碍、行为反常和社交才能减退，其日常日子有必要继续遭到别人监护。须由头颅断层扫描（CT）、核磁共振检查（MRI）或正电子发射断层扫描（PET）等印象学检查证明，且自主日子才能彻底损失，无法独立完结六项根本日常日子活动中的两项。

此项保证内容，长生福为中症，安全福缺失，其他定为轻症。定为轻症的诚心缺乏。AD作为我国疾病担负排名第八的疾病，一旦患病没有药物能阻挠病况的发展。可是，重疾险的理赔往往要比及病况发展到六项根本活动无法完结两项、三项。关于患者，赔付的机遇过晚，期望今后的产品能对AD更友爱。

50：硬脑膜下血肿铲除手术

为铲除或引流因意外导致的血肿，需于头部进行开颅或钻孔手术。开颅或钻孔手术有必要由专科医生认为是医学上必需的状况下进行。

此项保证内容为特定手术，安全福缺失，其他产品都定为轻症。

51：中度进行性核上神经麻木症

指一种稀有的神经系统变性疾病，以假球麻木、垂直性核上性眼肌麻木、锥体外系肌僵直、步态共济失调和轻度发呆为首要临床特征。须满意自主日子才能严峻损失，无法独立完结六项根本日常日子活动中的两项。

此项保证安全福和中英至尊看护缺失，其他产品定为中症。

52：中度严峻脊髓灰质炎

脊髓灰质炎是因为脊髓灰质炎病毒感染所形成的的瘫痪性疾病，临床表现为运动功用危害或呼吸无力。脊髓灰质炎有必要清晰确诊。本合同仅对脊髓灰质炎形成的神经系统功用危害导致被稳妥人一肢或一肢以上肢体机能永久彻底损失的状况予以理赔。肢体机能永久彻底损失，指疾病确诊180天后，每肢三大关节中的至少一个大关节依然彻底生硬，或不能随认识活动。

此项保证同方新多倍保和长城吉康人生定为中症，其他产品缺失。

53：结核性脊髓炎

因结核杆菌引起的脊髓炎，导致永久性神经系统功用中度妨碍，即：疾病初次确诊180 天后，仍留传下列一种或一种以上妨碍：（1）一肢或一肢以上肢体肌力Ⅲ级或Ⅲ级以下的运动功用妨碍；（2）自主日子才能部分损失，无法独立完结六项根本日常日子活动中的二项。该确诊有必要由医院的神经专科医生证明，并有必要由恰当的检查证明为结核性脊髓炎。

此项保证内容长生福和长城吉康人生定为中症，中英至尊看护定为轻症，其他产品缺失。

54:继发性肺动脉高压

继发性肺动脉压力继续增高，导致右心室肥厚，现已形成永久不可逆性的膂力活动才能受限，到达美国纽约心脏病学会心功用状况分级III级。确诊需求有心脏科专家确诊，而且心导管检查陈述显现静息状况下肺动脉均匀压超越25mmHg。

此项职责同方新多倍保定为轻症。中英至尊看护也为轻症，可是中英要求的疾病状况是心功用状况分级为Ⅳ级，而且在外先天性心脏病引起的肺动脉高压。

在重症中的肺动脉高压仅仅原发性肺动脉高压，要求不可逆的到达心功用状况分级的Ⅳ级。而原发性是指病因不明的（天然生成的？）肺动脉高压，但在实践临床中继发性的肺动脉高压远比原发性肺动脉高压常见，呼吸系统的任何首要部分如气道、肺本质、胸廓和神经肌肉病变，都可导致肺动脉高压，另一首要病因是先天性心脏病。

所以，中英一个足以到达重症的疾病状况的疾病被定为了轻症，而且将疾病可赔付的规模大幅度缩小。实在是欺负人啊。但也好过缺失。

而缺失继发性肺动脉高压的长生福添加了原发性肺动脉高压的轻症，心功用分级的要求为Ⅲ级。

心功用分级中的Ⅲ级和Ⅳ级：

Ⅲ级 患者有心脏病，致使膂力活动显着受限制。歇息时无症状，但小于一般膂力活动即可引起过度疲惫、心悸、气喘或心绞痛。

Ⅳ级 患者有心脏病，歇息时也有心功用不全或心绞痛症状，进行任何膂力活动均使不适添加。

55：缓慢肝功用衰竭

指因缓慢肝脏疾病导致继续一百八十天肝功用衰竭，有必要满意下列悉数条件且未到达《附表三：严峻疾病种类表》“缓慢肝功用衰竭失代偿期”

的给付规范：

(1) 继续性黄疸，胆红素>2mg%；

(2) 白蛋白<3g%；(3) 凝血酶原时刻延伸>4 秒。

因酗酒或药物滥用导致的肝功用衰竭不在保证规模内。

此项保证内容长生福和长城吉康人生定为轻症。同方新多倍保的疾病界说与重症相同，可是要求满意满意四个条件中的两条。

此项保证内容和前期肝硬化一同看会更合理，对疾病条件的要求差异会集在凝血酶原时刻上，正常的凝血酶原时刻为11-13秒，前期肝硬化关于疾病状况的要求是“凝血酶原时刻超越正常上限的2倍或以上”，明显规范要比延伸大于4秒更为严厉。

全体看来，关于肝脏疾病的赔付条件长城吉康人生更友爱。

别的还有25种中、轻症比照的含义不大，直接参加列表，感兴趣的自行检查。

至此，这个单调的比照总算完结了，是时分给出主张了：

首要、相同保费的状况下，尽量挑选包括中症职责的产品，会让某些疾病得到的理赔款更多。以50万保额为例，会多出10万左右。

其次，假如购买重疾险，相同的保额能够投保两种产品，保证的掩盖性更大。经过以上的比照能够看出，每个产品在特定职责、中症和轻症的会集优势上不尽相同，比方长生福对心脑血管类疾病保证更好，长城吉康人生对器官功用受损类的保证更好，因而能够经过分配保额购买达到扩展保证掩盖的意图。关于拿稀有病凑数的产品仍是尽量远离。

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